家庭財產保險概念

房屋保險與家庭財產保險的本質區別現在，個人在貸款購房時，銀行一般均要求貸款人為房屋購買房屋保險，那么，房屋保險與家庭財產保險有何區別？據專業人士介紹，二者存在著3個方面的區別。第一，保障范圍不同。房屋保險的保障范圍是房屋的建筑結構；家庭財產保險的保障范圍是室內財產，包括裝修、家具、衣物等。第二，保險標的面臨的風險不同。房屋的建筑結構面臨的主要風險是火災、爆炸以及在保險范圍內的自然災害等；家庭財產除房屋建筑結構面臨的風險外，還存在很大的盜搶風險、水管爆裂后的自身家庭財產損失和賠償責任等風險，購買家庭財產保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。第三，賠償處理不同。房屋保險的保險標的的價值容易確定，而且保險標的一般不會變動，因此在投保時要盡可能足額投保，以獲得充分的保障，對不足額投保的，在出險時保險公司將按比例賠償；家庭財產的保險標的由投保人與保險公司事先約定。保險損失發生后，保險公司在保險金額的限度內，按實際損失金額賠付。

廣義財產保險指以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為標的的保險，狹義財產保險指以物質財產為保險標的的保險。

主要有財產險、責任險、意外險、工程險、貨運險等等

細分還有，企業財產險，公眾責任險，雇主責任險，建工一切險，水路路陸運輸險，團體意外險等等。

另外，短期的人身意外保險也屬于財產保險范疇。

所以我們可以簡單的區分一下，短期的，一般不超過一年的（當然也有多年期保單，但很少），不涉及人身健康及疾病等責任的，不涉及理財返還等功能的保險基本可以算財產保險。

您好！我是南山腳下的西西弗，非常高興能回答您的問題。為了使您對家庭財產保險有一個相關完整的了解，我的回答包含如下幾個方面：第一是家庭財產保險的概念及主要險別；第二是家庭財產保險的保障范圍；第三是家庭財產保險的賠償處理。

家庭財產保險的概念及主要險別

家庭財產保險顧名思義是是以個人家庭有形財產為主要保險標的一種財產保險，是城鄉居民通常投保的常見險種。現在以中國人民財產保險股份有限公司的家庭財產保險產品為樣本進行介紹。

家庭財產保險的主要險別有：

主險，可以單獨投保的險種，是附加險投保的基礎。

• 家庭財產綜合保險(簡稱家財險），適用條款：《家庭財產綜合保險條款（2012版）》。

附加險，不能單獨投保，只有投保主險，才能附加投保。

• 管道破裂及水漬保險（簡稱水漬險），適用條款：《家庭財產綜合保險附加管道破裂及水漬保險條款條款（2012版）》
• 家用電器用電安全保險，適用條款：《家庭財產綜合保險附加家用電器用電安全保險條款（2012版）》。
• 第三者責任保險，適用條款：《家庭財產綜合保險附加第三者責任保險條款（2012版）》。
• 盜搶保險，適用條款：《家庭財產綜合保險附加盜搶保險條款（2012版）》。
• 現金、金銀珠寶盜搶保險，適用條款：《家庭財產綜合保險附加現金、金銀珠寶盜搶保險條款（2012版）》。
• 地震責任保險，適用附加地震責任保險條款。

主險與附加險之間的關系：主險合同與附加險合同相抵觸，以附加險合同為準；附加險合同未約定事項，以主險合同為準。主險合同效力終止，附加險合同效力亦同時終止；主險合同無效，附加險合同亦無效。

家庭財產保險的保障范圍

主險的保障范圍

1. 家庭財產綜合保險

保險標的，解決保什么的問題，即哪些財產可以投保，能在發生保險責任范圍內事故受損后，能獲得保險公司賠償。

家庭財產綜合保險的保險標的主要為：一般可保財產、特約可保財產。

• 一般可保財產

投保人可選擇投保，并在保險單上載明的財產：

第二條 本保險合同的保險標的為被保險人所有或使用并座落于保險單載明地址內的下列財產：

（一） 房屋及其室內附屬設備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛生、 供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備）；

（二） 室內裝潢；

（三）室內財產：

1、 家用電器（包括安裝在房屋外的空調器和太陽能熱水器等家用 電器的室外設備）和文體娛樂用品；

2、 衣物和床上用品；

3、 家具及其他生活用具。

（四）存放于院內室內的農機具、農用工具、生產資料、糧食及農副 產品。

——摘自《中國人民財產保險股份有限公司 家庭財產綜合保險條款（2012 版）》

• 特約可保財產

需要投保人與保險公司在訂立保險合同進行特別約定，并在保單載明，才能承保，并獲得賠付的財產。特約可保財產有：

第三條 下列財產未經保險合同雙方特別約定并在保險單中載明的， 不屬于本保險合同的保險標的：

（一） 屬于被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負 責的第二條載明的財產；

（二） 無人居住的房屋以及存放在里面的財產；

（三） 被保險人所有的其他家庭財產

——摘自《中國人民財產保險股份有限公司 家庭財產綜合保險條款（2012 版）》

保險責任，解決賠什么的問題。一般通過窮舉法，詳細列明一些造成保險標的損失的原因，而這些原因造成的損失及施救費保險公司都可以賠付；即在保險合同中主要作用是初步確定保險公司賠償的范圍。

第五條 在保險期間內，由于下列原因造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二） 雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰 凌、泥石流、崩塌、突發性滑坡、地面突然下陷；

（三） 飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。

第六條 保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所 支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

—摘自《中國人民財產保險股份有限公司 家庭財產綜合保險條款（2012 版）》

除了保險責任，一般保險合同中還會規定責任免除，主要作用是對保險賠償范圍進行進一步的界定。通常保險公司確定某項財產損失要賠償，須按照如下流程進行確定：第一，損失財產必須是保險標的，即該財產必須是保單載明的財產；第二，損失是保險責任中列明的原因造成；第三，不在存在責任免除列明的情形(可以是造成損失的原因，也可是具體列明的不賠損失或費用。）。所以，投保險人一定要關注責任免除的規定，在投保前一定要對該部分內容有充分地了解。只有這樣才能對保險合同有一個全面的、更真實的理解。

保險金額，由投保人自行確定，并在保險合同中載明，主要是限定保險公司賠償最高金額作用。家財險的保險金額采用分項限額制，即根據財產的種類，確定不同的賠償最高金額。

各分項保險金額的確定方法如下：

第九條 保險金額由投保人自行確定，并在保險合同中載明。其中：

（一） 房屋及室內附屬設備、室內裝潢的保險金額由投保人根據當時實際價值自行確定。

（二） 室內財產的保險金額由投保人根據當時實際價值分項目自行確定。不分項目的：按各大類財產在保險金額中所占比例確定，即 室內財產中的家用電器及文體娛樂用品占 40%，衣物及床上用品占 30%，家具及其他生活用具占 30%。

（三） 農機具等財產的保險金額由投保人根據當時實際價值分項 目自行確定。 （四） 特約財產的保險金額由投保人和保險人雙方約定，并在保 險單中載明。

—摘自《中國人民財產保險股份有限公司 家庭財產綜合保險條款（2012 版）》

附件險的保障范圍

1. 管道破裂及水漬保險（簡稱水漬險）保障范圍

保險責任

被保險人室內的自來水管道、下水管道和暖氣管道（含暖氣片）突然破裂致使水流外溢或鄰居家及公共區域漏水造成被保險人保險財產的損失。

保險金額

家庭財產保險主險合同中的保險金額為限，具體金額以保險單載明為準。

2.家用電器用電安全保險保障范圍

保險責任

因下列原因致使電壓異常而引起被保險人家用電器的直接損毀，保險人按照本附加險合同的約定負責賠償：

（一）供電線路因遭受家庭財產保險主險保險合同責任范圍內的自然災害和 意外事故；

（二）供電部門或施工失誤；

（三）供電線路發生其他意外事故。

——摘自《家庭財產綜合保險附加家用電器用電安全保險條款（2012 版）》

保險金額

以家庭財產保險主險合同中家用電器的保險金額為限。

3.第三者責任保險保障范圍

保險責任

• 被保險人（或其同住的家庭成員及雇員）在保險單載明的住所，因過失造成第三者的人身傷亡或財產的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。
• 因保險事故而被提起仲裁或者訴訟產生的仲裁或訴訟費用，以及其它必要的、合理的法律費用。

責任限額

責任限額，包括第三者人身傷亡及醫療費用責任限額、第三者財產損失責任限額、法律費用責任限額。

責任限額由投保人和保險人協商確定，并在保險單中載明。

4.盜搶保險保障范圍

保險標的

主險保險標的范圍內選擇本附加險的保險標的，以保險單中載明為準。

保險責任

保險標的，由于遭受外來人員盜搶（指盜竊或搶劫），并已經公安部門確認為盜搶行為所致的直接損失。

保險金額

本附加險保險金額以主險對應的各分項保險金額為限，具體金額以保險單載明為準。

5.現金、金銀珠寶盜搶保險保障范圍

保險標的

投保人選擇投保的被保險人所有或使用并存放于保險載明地址房屋內的現金、金銀珠寶（包括首飾、貴金屬）。

保險責任及保險金額的規定與盜搶保險（家庭財產綜合保險附加盜搶保險）規定一致。

6.地震責任保險保險范圍

保險責任

因破壞性地震（國家地 震部門公布的震級 M5 級且裂度達到Ⅵ度以上的地震）振動或由此 引起的海嘯、火災、火山爆發、埋沒、爆炸、地陷、地裂、泥石流 及滑坡而造成的直接損失，保險人負責賠償。

保險標的在連續 72 小時內遭受一次或多次地震（余震）所致損失應視為一次單獨事故。

家庭財產保險的賠償處理

基本處理原則

家庭財產保險主險與附加險賠償處理的內容基本一致，主要包括如下幾個方面：

賠償方式分為：貨幣賠付；實物賠償；實際修復三種。目前絕大部分使用貨幣賠付的方式進行。

殘值折扣，對保險標的遭受損失后殘余的價值， 一般采用折歸被保險人，并在計算實際損失時扣除的方式處理。

免賠扣除， 保險人按照其實際損失扣除本保險合同約定的免賠額或按本保險合同載明的免賠率計算的免賠額后，在保險金額范圍內計算賠償。

保額沖減與恢復，保險標的發生部分損失，保險人履行賠償義務后，保險合同的保險金額按照賠償金額相應減少，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。投保人請求恢復至原保險金額的，應按原約定的保險費率另行支付恢復部分的保險費。

部分具體操作規定

第一危險賠償方式核定賠償，房屋、室內裝潢還是室內財產，發生保險責任范圍內的損失時，保險人按照其實際損失扣除保險單載明的免賠額后，在保險金額范圍內計算賠償。

財產損失的核定

出險時的實際價值應以出險時購買類似物品的價格為標準，綜合考慮市場詢價及實物的新舊程度，應根據不同的標的合理制定一致的折舊標準。

鑒于家財險不用驗險承保，被保險人不留存發票或根本就沒有發票的情況非常多，對不能提供原始發票的，可通過現場查勘確定標的存在的依據，如維修單據、保修證明、問詢筆錄等，并在市場詢價的基礎上核定損失金額。

施救費用的核定

按照實際情況，從“必要”和“合理”兩個方面原則來考慮。施救費用的確定注意以下幾點：

• 被保險人使用非專業消防單位的消防設備，施救保險財產所消耗的費用及設備損壞可以賠償。
• 保險公司只對保險財產的施救費用負責，而且若對標的損失按比例分攤賠付的，則施救費用也按比例分攤。
• 在施救過程中，因施救而損壞他人的財產，如果應由被保險人承擔賠償的，可酌情予以賠償。但在施救時，施救人員個人物品及保險財產的丟失，不予賠償。

賠款計算

第一危險賠償方式，即在保險金額內按實際損失金額賠償，最高賠償金額不得超過保險金額或分項保險金額。

• 全部損失（單件保險財產）

賠款＝出險當天的市場價值－殘值

• 部分損失（單件保險財產）

賠款＝維修費用

根據家財險條款的不同，對房屋、室內裝潢采取分項或不分項的承保方式。

• 根據保險條款，承保時對房屋、室內裝潢采取分項承保的，出險理賠時，根據房屋、室內裝潢的損失，分別在分項保額內計算賠償。
• 根據保險條款，承保時對房屋、室內裝潢采取不分項承保的，其保額為房屋與室內裝潢的共同保額。

施救費用的賠款計算

• 施救費用應與受損保險標的賠款分別計算，即被保險人所支付的必要、合理的施救費用的賠償金額在保險別的損失以外單獨計算，最高以不超過受損保險標的保險金額為限。

重復保險的賠款計算

有重復保險時，應按各承保公司比例分攤損失的辦法，計算應分攤的賠款。

計算公式：

• 某公司應分攤的賠款＝應賠付的財產損失金額×（某公司承保同一保險財產的金額／各公司承保同一保險財產的金額之和）
• 某公司應分攤的施救費＝應賠付的施救費×（某公司承保同一保險財產的金額／各公司承保同一保險財產的金額之和）

賠款資料的分割

重復保險的賠案資料可以使用復印件，但需注明原件歸存位置。

代位追償

• 先予賠付與權益轉讓

導致家財險保險標的的保險事故應由第三者負責的，根據被保險人的要求，可先予以賠付，并要求被保險人填具《權益轉讓書》，在賠付后向第三者進行追償。

被保險人已經從有關責任方取得賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人已從有關責任方取得的賠償金額。

• 被保險人的義務及后果

保險事故發生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關責任方請求賠償權利的，保險人不承擔賠償責任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對有關責任方請求賠償權利的，該行為無效；由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

就是以家庭財產為保險標的的保險。屬財產險范疇。因火災爆炸暴風雨等造成的家庭財產受到損失，保險公司負責賠償。

以上是律師為大家講解的關于”家庭財產保險概念“的內容，希望可以幫助到各位小伙伴。