高利貸，以目前的法律規定為高出同期貸款利率的四倍，就會被定義為高利貸。從前的高利貸都是“九出十三歸”，就是你來借十萬，拿走的只有九萬，但還的時候算下來，總共要還十三萬。這就是以前的高利貸，也叫印子錢。

當下的小額貸款其實就算高利貸了，因為高利貸的利息部分是不會超過國家規定的利息上限的，但是會將溢出的利息部分轉嫁到手續費上。通常是每個月的利息都在一個點左右，然后手續費加到三個點左右，有更好的也有更低的。但總體是超出國家規定的。

所以沒實力別借高利貸，因為實在想不出哪個行業能隨隨便便的賺到百分之五六十的凈利潤來還錢。

高利貸，簡言之就是利息特別高的貸款。

第一、當商業銀行信貸增速趨緩，銀行緊縮銀根的時候，中小企業產生資金饑渴，民間借貸的市場需求必然攀升。隨著市場的萎靡，緊隨而來的支付危機以及屢屢發生的企業主逃逸事件，導致目前法院受理案件最多的就是民間借貸糾紛。

第二、法院在審理此類糾紛的時候，往往陷入款項是否實際出借及利息如何認定的糾纏。為此，2015年9月1日，最高人民法院頒布實施了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，高利貸的標準不再以是否超過年利率24%為標準，而以是否超過36%為標準。

也就是說年利率不超過36%的都不屬于高利貸，超過36%的約定利息屬于非法高息，一概不予保護。

第三、至于五萬變七萬六千七是否合法，要根據上述規定判斷。

上述規定的利息是指年利率，可以根據年利息的計算標準來判斷五萬變七萬六千七其中的兩萬六千七百元的利息是否超出了法定的標準。

如果利息尚未支付，就按照24%的利息計算，超過24%的部分可以拒付；

如果已經支付了，那就按照36%的利息計算。超過36%的部分可以要求返還。

我來回答一下吧，看到上面好多人對高利貸還不是很清楚，認為2分3分就高了，這個利息相比銀行來說確實高了，急用的時候也承受的起。我不清楚大家有沒有重銀行貸過款，按揭房貸跟車貸不算，這個政策比較寬松。利息也相對比較低。

企業貸款不說，個人貸款銀行房產抵押利息在5厘多，銀行信用貸款利息6厘到1分左右。這些貸款如果你不是事業單位，公務員，或者名下有一定的資產并且征信良好的話是很難貸款的。接下來是小貸公司1分到3分的利息，平安普惠，宜信普惠，信合一些全國有門店的公司，還有當地城市開的一些投資公司，車貸公司，這些公司消化了銀行貸不到錢的客戶群體，市場巨大。接下來就是高利貸了！

真正的高利貸也就是空放，利息一毛到三毛不等，一萬一個月利息1000到3000（一個月22天算），外加手續費，到手的錢先扣一個月利息，市面上很多人在用，大部分賭錢的為主，都是短期的。不要認為這種利息每個人都可以拿，你沒有資產的話高利貸也不會給你，人家放高利貸的也怕你不還本金。

還有好多貸款細節就不一一透露了。

超過司法解釋的份為局利貸，這很明確了，這就是標準。你應該問的是：為什么呀？一，過高了是一種惡意有詐騙性質，試問哪個借債人愿意高利息？正是因為借債人為了救急救難不得以而為之，而債權人正是看上這一點，估計你扛不住這個利息，還不起這個本金而挺而走險…你要救命，他要你命，所以自古社會都將放高利貸者視作惡人壞人，屬不法行為，暴利行為，不與法率保護并絁以法律制裁。

高利貸，顧名思義，就是索取特別高額利息的貸款。

高利貸的存在，某種意義上從側面反映出一個經濟體的真實貸款利率水平。同時我們也應當注意到，當一個經濟體處于高速發展的進程中，社會真實貸款利率必然只高不低。

戰后至80年代初期，美國經濟經歷了超過30年的快速增長。1950年至1981年的30年間美國經濟平均增速為4.03%，存款基準利率一路高漲（存貸款利率變動趨勢保持同步，貸款利率數值一般較高），在70年代末更是一度接近20%。1980年成為戰后美國經濟增長的重要分水嶺，經濟增長率和利率都出現了長周期趨勢性下行。

美國存款基準利率歷史走勢圖

近三十年來，中國同樣經歷了經濟的高速發展期，幾次較大的增長起伏波動，基本都可以從央行基準利率中得到體現（如下圖所示），2003年至2008年次貸危機爆發之前，中國每年GDP保持兩位數以上增長，同期的貸款利率同樣水漲船高。

在具體的經濟環境中，企業融資成本的平均水平往往遠高于貸款基準利率，這是由供求關系決定的。經濟體處于高速發展的周期，資金供給相對緊張，因為大環境下都能保持一個不錯的盈利水平，每個人都希望占用更多的資本來實現更多的利潤。

除了供求關系，資金的效用對貸款的利率影響更大。

我們舉一個生活中的例子，比如一個人極度饑餓，急于去路邊的飯館吃一碗10元錢的拉面，但是因為身上沒錢，他只能向其他人借錢，比如借10元，第二天他可能還給人家20元。這樣的年化利率是36500％，但是對于這個饑餓的人來說，借到的10元錢，其效用可能遠遠大于他日后還給人家的20元。

從上面的例子，我們可以看到，短期資金必然是高成本的，這樣的特性并非高利貸所獨有。比如合法的上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR）一周年化利率2.85%，但是具體操作的時候，會折算成一天的利率支付一天的利息，這樣計算一個月的資金成本已經超過了蘇銀霞所借的高利貸利率。

每一家企業在發展的過程中都有高潮和低谷。能夠持續盈利、基本面良好的企業成為銀行放貸的最佳選擇，而那些面臨窘境、最迫切需要“雪中送炭”的企業，“高冷”的銀行往往讓他們高攀不起。

正是因為短期性，所以利率高對于急用的人來說，某種程度上講是可以承擔的。而市場上大量企業都有這方面的融資需求，但是往往正規金融機構因為風險評估問題很難提供這方面的貸款。這樣兩極分化的局面，為民間融資平臺的繁榮提供了溫床，為了讓企業生存下去，企業經營者往往“病急亂投醫”，而高利貸放貸者正是抓住了買方市場的心理需求，催生出各種奇高的、讓人感覺不可思議的利率。

因此在很多情況下，人們只關注能不能盡快借到錢，至于借錢的成本不是最關注的問題，面對正規金融機構諸多條條框框的約束，人們把民間融資平臺當作替代品的時候，往往罔顧風險控制，反而可以接受一個比較高的利率。

高利貸是指索取特別高額利息的貸款，一直屬于民法調整的范疇，刑法中沒有關于高利貸的罪名，只是規定非法吸收公眾存款罪，但在放高利貸的過程中有觸犯刑法的，要依法追究其刑事責任。

首先，對于高利貸的利率標準是有界定的。當高利貸是超過正常貸款利率的借貸，則高利貸的合同，肯定是無效的，因為其不受國家法律的保護。高利貸最受人關注的是其“高利”問題，那么多高的利息算高利貸呢？2015年9月1日起實施的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，明確了民間借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院是予以支持的。也就是說年利率不超過36%的都不屬于高利貸。

其次，民間放高利貸是違法的。高利貸就是索取特別高額利息的貸款。或叫大耳窿、地下錢莊。《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》要求，對從事地下錢莊和高利借貸活動的，一經發現，應立即調查、核實，及時提請公安機關依法立案偵查；對經調查認定的各類形式的地下錢莊和高利借貸活動，要堅決取締，予以公告，沒收其非法所得，并依法處以罰款;構成犯罪的，由司法機關依法追究刑事責任。

而且，在今年的掃黑除惡專項活動中將黑惡勢力滲透的重點領域就直指構建非法高利放貸平臺，成立所謂貸款公司，延伸黑惡勢力犯罪進行“軟暴力”催債。可以看出，高利貸是違法的，不但不受國家法律保護，還要嚴厲打擊。

所以，借錢要仔細，謹防高利貸！

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小編大概算了下，宜人貸這個不屬于高利貸，是合法的。

根據《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間個人借貸由借貸雙方協商確定，但雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的四倍。超過上述標準的，應定為高利貸借貸行為。

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

從上可見，自2015年9月1日起最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行后，高利貸的標準不再以是否超過年利率24%為標準，而是以是否超過36%為標準。

也就是說年利率不超過36%的都不屬于高利貸。

我們現在回到題主說的宜人貸，借了5萬，分三十六期，總共還七萬六千合法嗎？

我們可以算一下，還7.6萬，就是說利息是2.6萬，36期就是3年。也就是一年利息將近9000元。借了5萬，也就是說年利率18%，這個遠遠低于高利貸的界定。

所以說這個完全合法。

其實題主不要抱怨還的多，這其實比高利貸好多了，你可以算一下，就按最高36%算。五萬借三年一共要還10.4萬，翻了一倍多，這都是合法的，所以你還的這些就沒必要抱怨了。

PS：回答中的算法其實有問題的，這樣算只是簡單點。因為還要算利息產生的利息，所以宜人貸的年利率應該更低，而假設中還的錢應該更多。

法律上對高利貸的認定是，貸款利率高于人民銀行公布的同期貸款利率的四倍以上的。高利貸在中國，無論民間還是法律上都屬于灰色地帶，為什么叫灰色地帶呢？就是在法律上既不算違法也不受法律保護；在民間既不算好人也不算壞人。其實這是比較符合金融這一行業屬性的，無所謂善惡。為什么會存在高利貸呢？高利貸實際上是一種短期便捷的融資渠道，一般來講高利貸是通過臨近關系信任完成的短期借貸。這種借貸看似成本很高其實，成本是可以接受甚至相對低廉的。看到此處會有同學相當質疑并搬出種種案例加以反駁。在此我進行一次成本測算各位可能就相信了。

我們假設A是一個借款人，現在有一個項目或生意需要三天借款用于周轉。此時如果他去銀行融資會需要什么呢？最基本的是他企業的各種證照，如果是個人需要提供個人相關證明材料；然后是企業的經營模式、財務分析、貸款前景、征信等等，個人則是用途、還款來源、征信等等；再然后進行第二還款來源分析，也就是抵質押品或者擔保人的分析；接著是經歷審查、審批。這一套下來，無論多么優質的企業或個人在多么負責和廉潔的銀行都至少需要一個星期。下一步辦理抵質押或擔保，再快也要兩天。最后放款需要一天。算算這一系列工作最短需要多少時間？需要八個工作日！如果借款人有瑕疵或者沒有抵質押品或擔保人，再或者有些環節不配合，一個月兩個月也正常。對于A，一個只需要用款三天的人，他承受不起這個時間成本，甚至經過這一系列的折騰他的生意機會就錯過了。即便他預判了這些并提早準備，抵質押品的尋找、評估、登記都是需要費用的且并不低廉；使用擔保人的，也需要互相了解，更需要還人情……總之如果借用三天這個成本并不合算還存在風險。如果換成高利貸呢？不用擔心，他們會比較快捷甚至當日就完成轉賬，這并不是說他們有多么高的調查審查能力，而是他們有一套完善的但放不上臺面的催收手段，這讓他們后顧之憂很小。而借款人如果只是經營，在計算風險和收益后也會尋找與之匹配的高利貸者。

那么高利貸合算嗎？我認為如果是真實經營的小型企業，貸款用途用于真正的短期周轉而不是作最后的掙扎的話還是不錯的。其實說的再具體點，高利貸適合用途為貿易型而非生產型，但這并不是說高利貸適合貿易企業而非生產企業。

舉兩個例子。第一個A企業要提一批到港貨物，需要資金一百萬，這批貨物在A收貨的一個月內能夠分銷完畢并回款，利潤大約4%。此時，A向高利貸借3%月息的高利貸是適合的，因為高利貸促成了這筆交易并使A獲得了超額收益1%。如果A已投入了很大的自有資金，只需要稍微追加這一部分就能完成交易，那么即便高利貸資金降低了部分利潤也是適合的。但是這里要注意，如果A是用這筆貸款向某企業訂購，尤其是訂購需付款后生產加工的產品是很不適合的，因為這其中存在A不可控的風險，比如加工失敗、加工延期甚至運輸風險。第二個B企業是生產型企業，預計需要100萬應對未來一個月的生產需要，一個月后會有下游支付貨款，利潤大約5%。這樣看起來比A企業靠譜很多，利潤也更大，似乎更適合高利貸。其實，這是很不適合的，就如上個例子中提出的問題，如果生產環境出現失敗或延時怎么辦？這其實是不可控風險。此處需要增加一個解釋，上一案例A如果銷售失敗怎么辦？這里要厘清一個問題，貿易企業的產品對于下游來說是最終產品，既然是最終產品其同類公司也具備消化能力，差別只是在加個上，也就是A即便銷售計劃失敗，其產品也能折價快速回籠資金；但是B不同，B的生產只要沒有完結，其產品對于下游而言永遠屬于半成品，半成品的消化只能靠同業甚至丟棄，也就是說其產品在未移交前都是屬于不易變現的產品。同業變現的可能性也比較小，因為同業之間的標準、參數、設計等環節都存在差異，其同業改造產品的成本甚至高于再生產。由此可見生產型企業向高利貸舉債風險高于貿易型企業。但是，B如果已經完成生產并確定下游，舉債僅是用于償還上游欠款或其它的非生產用途，并且下游付款記錄和付款意愿良好的時候可以向高利貸借貸，但是風險依然偏高，因為此時生產型企業的貨權可能已經轉移，變現手段依然極差。綜合來看，高利貸適合擁有下游最終產品的物權且該商品變現能力較高的一方。其他的，還是想想算了。

下面說說為什么公眾普遍感覺高利貸邪惡。前面講了，高利貸無所謂善惡，比較中性。之所以各種感覺邪惡是由以下三點造成的。第一是借款人失信。對，你沒看錯首先就是借款人失信。A向高利貸借款，預計一個月償還，結果三個月沒還，即便他最終還款了，也會到處宣揚高利貸如何不近人情。高利貸不近人情是正常的，任何法人行為都是不近人情的。以前經常說黃世仁逼迫楊白勞，又是過年砸門又是搶喜兒的。這些手段是當時社會倫理決定的，債不過年，父債子還……并未超出當時的倫理。有些人認為，有錢的就該容忍沒錢的過關，這個可以有，但是到底容忍多久？三天？三個月還是三年？借款人自己都不知道什么時候能還，你讓貸款人怎么辦？不過有一點不得不說明，促使借款人能夠站在道德制高點口誅筆伐的另一個愿意是催收手段過于多樣。不過對于自籌資金，加強催收手段促使還款比例更高也無可厚非，比較高利貸不是國有銀行，賠了沒人補貼。看看資本主義國家，銀行的催收效率那個高啊！感覺不好，馬上律師、公證人以及銀行催收組帶著法院的判決就到了借款人處進行查封保全，川普也遇到過。這不是所謂腐朽沒落，諸位異地而處也得這么辦，畢竟是門生意。第二個是利率高且利滾利。利率高這個前文分析過，如果是符合條件的正經生意，利率是可以接受的，覺得利率高的都是感覺自己搞得這個東西一問世就會大賣特賣的人，而當他們的產品失敗了馬上埋怨高利貸利率高，只是他們沒有想過當時貌似也只有高利貸愿意搭理他們。利滾利呢？并不是高利貸的問題，高利貸屬于復利運營企業，也就是經營利潤馬上轉入生產，通過快速周轉和單筆高利對沖調查審查風險和催收成本。實際諸位接觸下高利貸，他們也不愿意長期放款，他們也知道他們的利率長期下來誰也扛不住，而且他們也不具備管理長期資產的能力。短平快少用腦是這行生存準則，利滾利是被逼的——本來借款人答應一月還款，結果兩個月沒還，此時任何人都會計算，如果他還本付息這些錢我還能借出去生息，關于真的還本付息了他們能不能借的出去誰也沒法證明或者證偽，于是只能如此了。第三點是高利貸競爭突然爆發。其實這有社會原因，也有高利貸自身原因。社會原因是經濟下滑，干什么都不來錢。有錢的都轉行高利貸了，只是名頭不同，什么小貸、什么互金之類的都是。這些人的擁入逼著這個行業更普遍的覆蓋到不同人群，比如裸貸就是其中之一。高利貸自身原因是過于墨守成規導致門檻太低。整個高利貸行業或者說民間借貸行業，門檻太低——有錢就行，誰都能來，這就導致經濟形式不好同業競爭立刻強勁起來，對本來形象就很差的人進一步丑化，那么不黑你們黑誰呢？

希望這段講解能普及下高利貸知識。讓有借貸欲望或進入行業的人認清現實，選擇改選的，別去作不適合自己的事情。因果循環報應不爽……

說起貸款這個，我要提我自己經歷的2個特大號的高利貸發放者，第一個就是捷信，捷信是以消費信貸為主業務的，他也有小額貸款的業務，我從13年就在他那里有業務往來，最高峰同時進行著4個貸款，有3個消費信貸和一個貸款，奉勸各位，買東西有錢就買，沒錢就忍忍，捷信的利息你算算，你會發現坑得要命！不過我一直都沒逾期過，直到這個月我將所有貸款一次性還清了，以后我寧愿用信用卡分期都不會用捷信了，太坑了，不過像我這樣的到捷信做任何貸款業務，1分鐘就秒過！

再說說重頭戲，大家知道國家對于小額貸款公司的利率都有規定，不準超過2.4，我去年從恒昌貸款，當時貸款4萬，實際到賬39000多，合同金額是48000左右，分18期還，我算了下總共利息在14000多，所以，如果大家真的有事了，這些小額貸款公司打死都不要去，審核的時候不比銀行松，把你手機里每個電話都復制一下，你為了這點錢就跟孫子一樣不值得，再看看你所要還的錢，難道不是高利貸？

利率高于百分之三十六就是高利貸

高利貸？多高都不算，關鍵是你借錢干什么用！用于消費，月息一分也是高利貸，如果用于短期周轉，月息9分也可接受！銀行利息高不高？你每個月都在還錢，利息也不低！房貸你超過十年的都得一半以上的利息，你算算你的本金第幾年就還完了？

高利貸就是收取高額的利息，超過年利率36%就屬于高利貸了，不受法律保護的。年利息24以內屬于強制執行，24%-36%之間就屬于協商利息了。

現在很多網貸平臺都變相的收取各種手續費、開戶費、保證金等砍頭息。都屬于變相的高利貸，如果你們網貸遇到此類網貸一定要遠離。超過應還款的部分可以有權不還的。

如果欠了網貸平臺的錢一定要勇于面對，不要逃避，也不要拆東墻補西壁的這樣只會像滾雪球一樣越滾越多，最后導致各種嚴重問題。錢沒了可以慢慢去賺錢，而不是到處借錢補窟窿，最后債還在哪里。奉勸各位大神一定要遠離非法高利貸平臺。適當的時候可以拿起法律武器保護自己正當權益。

高利貸顧名思義就是利息超出了國家范圍，國家規定正常的年利率在24%，超過24%，到36%是可以通過民事協調來來協商還款的，一旦超過36%的年利率，就不會受到法律的保護，網絡上有好多高炮的高利貸，他們是私人的借貸平臺他們是私人的借貸平臺，也屬于民間借貸，他們收取高額的砍頭息來放款，催收的手段更是比較惡劣，這種高利貸是違法國家法律法規的，是不受法律保護的，所以大家在借貸的時候一定要選擇正規的渠道，高利貸害人害己，大家可以利用法律武器來保護自己的合法權益

高利貸，這個詞很難解釋清楚，因為一些貸款的人對金融行業不清楚，有很深的傳統觀念，認為正常貸款就應該是5到6厘不管是抵押還是信貸，對于這樣的人沒法為其解釋。而有的人對金融行業比較了解，自己就能分清利息的高利。所以什么是高利貸，高利貸的界限多少要因人而異，就算你解釋的再細也影響不了一個人的傳統觀念。

借九千還一萬二利息3000，讓你分成十二個月還清，那平均每個月的利息只是250元，而750是本金我覺得不算很高吧，但也不低，我看過借七天利率20到30的，借1000到手800到700一星期之后歸還一千這個是真的高利，但是這個根據你的情況而定如果真的要應急而且也有能力歸還是可以的，不然還是別借錢，利滾利

如果每月償還2608，36期應該償還的是93888。

93888減去50000是43888，這是利息。

利息43888除以本金50000，這是利率，是87.78%，但這是3年的利率，換算成一年的是87.78%除以3，也就是29.26%，這個利率是低于年利率36%的，是合法本息，不算高利貸。

所謂高利貸，是貸款綜合成本年利率高于36%的，所以判斷是否高利貸，一定要學會怎么計算利率。

可以很明顯的看出來你拿到九千，12個月你需要還13000，對于你來說九千的本金，四千的利息，利率高達百分之四十四左右，也就是說你需要做到，在一年中達到44%的收益，目前市場上能投資的渠道，能做到44%收益的幾乎沒有，即使是資本運作也很難做到這個收益率，如果僅僅是一萬元又做不出資本優勢，更難，如果按這個方式借錢，金額巨大的話，心態會受影響，投資時容易冒險，不理智，所以我不看好這種方式，利息太高，風險太大。

利息高，永遠還不完錢

別傻了兄弟。對于國家來說，超過銀行利率的就算高利貸。但是對于個人來說，還不起的就算。

現在許多人盲目買買買，那手就剁的，估計只剩手掌心了。你還過不過日子？

從這個角度說，影響到你基本生活的貸款利息都應該是高利貸。別的不說，買一套房，有時候利息和本金都差不多了。如果還款不影響你最基本的衣食住行，就不算高利貸。如果連衣食住行都保障不了了，那TMD就算高利貸！

借一萬給9千，沒有還1000，12個月還清，就等于借9千，還1萬2，利息3千，利率高達33%，這個利率也太高了吧，現在隨便哪個銀行都有信用貸款，利率最高也不超過10%，你這么高的利率簡直就是高利貸啦，而且現在只有有信用卡就可以辦信用貸款，門檻也低，沒必要借這個高利貸！