騙取貨款罪貸款詐騙罪

騙取貸款罪和貸款詐騙罪，這兩個罪字面上意思感覺差不多，都是與貸款有關(guān)系，容易產(chǎn)生混淆，但實際上這兩個是不同的概念。那么二者都有哪些區(qū)別呢？騙取貸款罪是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。如果騙取貸款是為了用于生產(chǎn)經(jīng)營，并且實際上全部或者大部分資金也確實用于生產(chǎn)經(jīng)營，應(yīng)定騙取貸款罪;如果騙取貸款是為了用于個人揮霍，或者用于償還個人債務(wù)，應(yīng)定貸款詐騙罪。如果騙取的貸款全部或者大部分已經(jīng)歸還，應(yīng)定騙取貸款罪。如果實際沒有歸還，則應(yīng)進一步考察沒有歸還的原因。如果資金全部或者大部分投入了生產(chǎn)經(jīng)營，只是因為經(jīng)營失敗而造成不能歸還，應(yīng)定騙取貸款罪;如果不是因為經(jīng)營失敗造成不能歸還，而是因為個人揮霍等其他原因造成不能歸還，應(yīng)定貸款詐騙罪。法律依據(jù)：《中華人民共和國刑法》第一百九十三條?有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：（一） 編造引進資金、項目等虛假理由的；?（二） 使用虛假的經(jīng)濟合同的；?（三） 使用虛假的證明文件的；?（四） 使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保或者超出抵押物價值重復(fù)擔(dān)保的；（五） 以其他方法詐騙貸款的。

一、銀行知情對騙取貸款行為性質(zhì)的影響

（一）銀行知情阻斷騙取貸款罪的成立

騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。[1]騙取貸款罪雖然不是典型的詐騙犯罪，主觀上不需要行為人具有非法占有的目的，但該罪在客觀上也體現(xiàn)為行為人實施了欺騙行為取得財產(chǎn)，繼而給被害人造成損失。因此，騙取貸款罪在客觀上也應(yīng)當(dāng)符合詐騙罪客觀方面的邏輯構(gòu)造，即行為人實施欺騙行為——對方陷入或者繼續(xù)維持認(rèn)識錯誤——對方基于認(rèn)識錯誤處分（或交付）財產(chǎn)——行為人取得取得財產(chǎn)——被害人遭受財產(chǎn)損失。[2]具體說來就是借款人采取欺騙手段導(dǎo)致銀行陷入錯誤認(rèn)識，銀行基于該錯誤認(rèn)識向借款人發(fā)放貸款從而造成銀行信貸資金重大損失或處于不能償還的巨大風(fēng)險中。在實務(wù)中，許多行為人采取了欺騙手段獲取了銀行貸款，銀行對此是知情的。對此，有的法院認(rèn)為，即使銀行工作人員對行為人采取欺騙手段知情，存在貸前審查不嚴(yán)的情況，也不能成為借款人的違法阻卻事由。[3]筆者認(rèn)為，認(rèn)定被害人知情卻不阻卻定罪的觀點，不符合騙取貸款罪的邏輯構(gòu)造。在有證據(jù)證實銀行對行為人采取的欺騙手段知情仍向行為人發(fā)放貸款的情況下，行為人實施了欺騙行為，銀行并未因此陷入錯誤認(rèn)識，銀行仍提供了貸款并產(chǎn)生了損失，由于銀行的知情切斷了欺騙行為與取得貸款之間的因果關(guān)系，銀行自由處分自己的財產(chǎn)，并由此造成的貸款風(fēng)險應(yīng)自我擔(dān)責(zé)，行為人的行為不構(gòu)成騙取貸款罪。

（二）銀行知情的正確認(rèn)定

由于銀行的知情切斷了欺騙行為與取得貸款之間的因果關(guān)系，行為人的行為不構(gòu)成騙取貸款罪。接下來的問題是如何正確理解銀行的知情。換言之，銀行中的什么人知情才能認(rèn)定為銀行知情？一種觀點認(rèn)為，只有銀行中有權(quán)決定放貸的決策者知情，才能認(rèn)定為銀行知情，行為人的行為才能免責(zé)。若只是銀行中的其他工作人員知情，不能免除行為人騙取貸款罪的刑事責(zé)任。另一種觀點則認(rèn)為，騙取貸款罪中的被害人應(yīng)界定為銀行，而銀行工作人員的行為是金融機構(gòu)實施具體行為的象征和代表，其行為應(yīng)作為銀行單位意志的體現(xiàn)，因此，只要有證據(jù)證實金融機構(gòu)工作人員知情，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為銀行知情。

筆者同意第二種觀點。銀行在參與民事活動時，是通過其機構(gòu)中的具體工作人員來與他人發(fā)生法律關(guān)系。在這個過程中，銀行工作人員是以銀行的名義實施職務(wù)行為，其對外代表銀行，其行為的結(jié)果也應(yīng)歸屬于銀行。而該工作人員對發(fā)放貸款是否具有決策權(quán)，則是銀行內(nèi)部工作人員之間的職責(zé)分工問題，不影響該工作人員職務(wù)行為的認(rèn)定。在銀行內(nèi)部的審批程序中，不管是哪一層級的工作人員，只要其知悉了貸款申請材料中存在虛假問題，就有義務(wù)在其職責(zé)范圍內(nèi)予以指明，從而影響最后決策的形成。若其未如實上報存在的問題，則可能涉及違法發(fā)放貸款罪的問題。因此，除非有證據(jù)證實銀行中的工作人員與行為人共謀騙取銀行貸款，否則銀行工作人員在明知行為人提供了虛假的借款資料后仍對其發(fā)放貸款的，即可將該知情銀行認(rèn)定為被害人即銀行知情，從而阻卻了行為人騙貸行為與取得貸款間的因果關(guān)系。

二、 “重大損失及其他嚴(yán)重情節(jié)”的正確認(rèn)定

根據(jù)《刑法》第175條第1款的規(guī)定，在銀行不知情的情況下，判斷借款人的行為是否構(gòu)成騙取貸款罪，除了借款人采取欺騙手段騙取貸款外，還要求騙取貸款的行為對銀行或其他金融機構(gòu)造成重大損失或有其他嚴(yán)重情節(jié)。但對于“重大損失”和“其他嚴(yán)重情節(jié)”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，至今無相關(guān)司法解釋作出具體規(guī)定，最高人民檢察院、公安部《關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）的通知》（法發(fā)〔2010〕22號）[4]（以下簡稱《立案追訴標(biāo)準(zhǔn)（二）》）對本罪的立案標(biāo)準(zhǔn)進行了規(guī)定。由于該規(guī)定不是司法解釋，屬于效力低于司法解釋的規(guī)范性文件。司法實踐中在辦理此類案件時，對該文件的理解和適用存在較大分歧。提供了足額擔(dān)保的騙貸行為人，在行為人不能按時歸還貸款的情況下，銀行可以通過擔(dān)保物或保證人的財產(chǎn)來實現(xiàn)其債權(quán)。在這種情況下，本罪要求的“重大損失”及“其他嚴(yán)重情節(jié)”如何體現(xiàn)？要厘清這些問題，必須從本罪所保護的法益出發(fā)來正確認(rèn)定“重大損失”和“其他嚴(yán)重情節(jié)”。

（一）“重大損失”的認(rèn)定

從《立案追訴標(biāo)準(zhǔn)（二）》的規(guī)定、判例及學(xué)界理論來看，“重大損失”指的是騙貸行為給銀行造成的直接經(jīng)濟損失當(dāng)無爭議。在一般的騙取貸款行為中，一旦行為人無法償還貸款，銀行的借貸資金就處在無法償還的現(xiàn)實危險中，即可直接根據(jù)未能償還的騙貸資金數(shù)額，認(rèn)定騙貸行為造成的損失。但在行為人提供足額擔(dān)保的情形中，銀行在借款人無法償還貸款后，可以通過擔(dān)保物價值或保證人財產(chǎn)受償。對銀行而言，由于擔(dān)保的存在，其借貸資金并未處在無法償還的風(fēng)險中，經(jīng)濟損失亦無法認(rèn)定，騙取貸款行為的危害性也就無從體現(xiàn)。因此，在提供足額擔(dān)保的騙貸行為中，借款人的騙貸行為不會給銀行或其他金融機構(gòu)造成損失，當(dāng)然也就不存在所謂的損失或“重大損失”。

（二）“其他嚴(yán)重情節(jié)”的認(rèn)定

既然提供擔(dān)保的騙貸行為不會給銀行造成“重大損失”，那么，該行為是否構(gòu)成騙取貸款罪中的 “其他嚴(yán)重情節(jié)”？從本罪條文的表述來看，“重大損失”和“其他嚴(yán)重情節(jié)”屬于并列關(guān)系。在認(rèn)定是否有“其他嚴(yán)重情節(jié)”時，應(yīng)當(dāng)考察該情節(jié)侵害的法益后果與“重大損失”造成的法益侵害后果相當(dāng)，這是同類解釋的必然要求。對于本罪的法益，有觀點認(rèn)為本罪所保護的法益是金融管理秩序，也有觀點認(rèn)為是金融機構(gòu)的信貸資金安全。[5]騙取貸款罪規(guī)定在破壞金融管理秩序罪一節(jié)中，在這一章節(jié)中，金融管理秩序是該節(jié)所保護的共同法益，但如果僅以金融秩序是否遭到破壞來判斷罪與非罪，就無法準(zhǔn)確區(qū)分該章節(jié)中的各罪名。行為所侵害的具體法益才是區(qū)分罪與非罪、此罪與彼罪的關(guān)鍵。“騙取貸款罪保護的不是抽象的法益，而是金融機構(gòu)的貸款安全，其最低的入罪標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)限定為形成貸款風(fēng)險，危及貸款安全。”[6]只有行為人的騙貸行為造成了銀行或其他金融機構(gòu)資金上的重大損失或者使得金融機構(gòu)的資金處于無法償還的風(fēng)險中時，行為才具有了應(yīng)受刑法處罰的社會危害性。因此，只有在借款人的騙貸行為，已經(jīng)使得信貸資金處于無法償還的風(fēng)險下，才屬于刑法第175條第1款中的“其他嚴(yán)重情節(jié)”。

提供擔(dān)保的騙貸行為，由于擔(dān)保的存在，不會使信貸資金處于無法償還的風(fēng)險中，騙取貸款罪的法益不會受到侵害，因而也不存在損失“其他嚴(yán)重情節(jié)”。

司法實踐中，有一種情況是，行為人實施了騙貸行為，擔(dān)保人代為償還貸款，此時，金融機構(gòu)沒有損失，但行為人的騙貸行為給擔(dān)保人造成了重大損失，此時能否認(rèn)定為“其他嚴(yán)重情節(jié)”？ 筆者認(rèn)為不能。上文已述及，“其他嚴(yán)重情節(jié)”的判斷標(biāo)準(zhǔn)是騙取貸款行為是否給銀行或者其他金融機構(gòu)的信貸資金造成無法償還的風(fēng)險，本罪所保護的法益是金融機構(gòu)的貸款安全，而保證人的財產(chǎn)安全不是本罪所保護的法益，保證人的財產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)通過民事訴訟解決。

首先，從規(guī)范角度看，《貸款通則》第72條規(guī)定，借款人向貸款人提供虛假或隱瞞重要事實的資料，由貸款人責(zé)令改正。情節(jié)特別嚴(yán)重的，或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。可見在商貸領(lǐng)域，一定程度的欺騙手段已被預(yù)見和民事規(guī)制。其次，從合同的效力來看，行為人在申請貸款時采用欺騙手段，其與銀行簽訂的借款合同存在欺詐，屬于可撤銷或可變更的合同，合同效力待定。而銀行作為受騙的一方，其有權(quán)決定是否撤銷合同，在其未行使撤銷權(quán)時，該合同就是有效的合同。相對于借款合同的主合同而言，擔(dān)保合同是從合同。擔(dān)保人的代償行為屬于履行其擔(dān)保義務(wù)的方式，在借款人無法履行合同義務(wù)時，由保證人依法履行擔(dān)保義務(wù)是合同當(dāng)事人完整履行合同的體現(xiàn)，屬于典型的民事法律行為。再次，從銀行的利益保護角度考慮，銀行作為受騙的一方，若只要有騙取行為就認(rèn)定合同無效，則會縱容行為人和擔(dān)保人串通騙取貸款后，又以合同無效來阻止銀行通過民事手段要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，顯然對銀行或其他金融機構(gòu)的資金安全更為不利。由此可見，擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，是其依法履行合同的有效形式，絕不能將擔(dān)保人代償?shù)男袨椋J(rèn)定為 “其他嚴(yán)重情節(jié)”，從而對行為人予以定罪量刑。

三、在民事審理或判決生效后控告騙貸行為如何處理？

司法實踐中，擔(dān)保型的騙貸行為，在銀行向法院提起民事訴訟后，甚至在民事判決生效后，一些擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，向公安機關(guān)報案稱借款人涉嫌騙取貸款罪，希望借此否定擔(dān)保合同的效力，免除自己的擔(dān)保責(zé)任。而有的公安機關(guān)不區(qū)分具體情況，對同一事實予以刑事立案。

對此，最高人民法院于1998年4月頒布的《關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》明確：“對人民法院已立案審理的經(jīng)濟糾紛案件，如果有經(jīng)濟犯罪嫌疑的，必須由人民法院審查，人民法院經(jīng)過審查認(rèn)為確有經(jīng)濟嫌疑的，應(yīng)當(dāng)將案件移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)，但如果認(rèn)為屬于經(jīng)濟糾紛的，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理。”

公安部2005年12月頒布的《公安機關(guān)辦理經(jīng)濟犯罪案件的若干規(guī)定》（公通字[2005]101號）對刑民交叉的經(jīng)濟犯罪案件立案條件規(guī)定的更為明確。根據(jù)該規(guī)定，對于需要立案偵查的案件與人民法院受理或作出生效判決、裁定的民事案件，屬于同一法律事實，應(yīng)當(dāng)說明理由并附有關(guān)材料復(fù)印件，函告受理或作出判決、裁定的人民法院，同時，通報相關(guān)的人民檢察院。

可見，對于正在審理（包括一審和二審）的民事案件，基于同一法律事實，如果公安機關(guān)認(rèn)為涉嫌刑事犯罪需要立案偵查的，應(yīng)當(dāng)說明理由并附有關(guān)材料復(fù)印件，函告受理的人民法院，不能直接作出立案偵查決定。人民法院在收到公安機關(guān)的材料后，應(yīng)當(dāng)立即審查，構(gòu)成犯罪的，案件及時移送給公安機關(guān)。經(jīng)審查后不構(gòu)成犯罪的，繼續(xù)審理，并函告公安機關(guān)。如果公安機關(guān)不服的，可以向上級法院申請復(fù)議，待上級法院裁定后，才能決定是否立案。如果公安機關(guān)還不服上級法院的裁定，要等法院的判決生效后，可以把相關(guān)材料移送給檢察機關(guān)。檢察機關(guān)經(jīng)審查后認(rèn)為判決確有錯誤的，依法提出抗訴，待法院依法改判后再行立案。

對于作出生效判決、裁定的民事案件，基于同一法律事實，如果公安機關(guān)認(rèn)為涉嫌刑事犯罪需要立案偵查的，同樣應(yīng)當(dāng)說明理由并附有關(guān)材料復(fù)印件，函告作出判決、裁定的人民法院。人民法院在收到公安機關(guān)的材料后，應(yīng)當(dāng)立即審查，構(gòu)成犯罪的，立即再審，撤銷原判，并把包括判決書在內(nèi)的相關(guān)材料送達公安機關(guān)，由公安機關(guān)作出刑事立案決定。如果法院不予再審，公安機關(guān)可以向檢察機關(guān)移送相關(guān)材料，經(jīng)檢察機關(guān)審查后，認(rèn)為確有錯誤的，依法提出抗訴，在法院撤銷原判決后再行刑事立案。

一、什么是騙取貸款罪？

利用欺騙的手段騙取銀行或其他金融機構(gòu)貸款，造成銀行或其他金融機構(gòu)重大損失或其他嚴(yán)重情節(jié)的。

二、騙取貸款構(gòu)成犯罪的標(biāo)準(zhǔn)？

造成銀行或其他金融機構(gòu)損失20萬或騙取100萬元以上的。

三、騙取貸款詐騙罪與貸款詐騙罪、違法發(fā)放貸款罪的區(qū)別

騙取貸款罪與貸款詐騙罪都是以欺騙手段騙取銀行貸款的行為，那么兩者之間的區(qū)別是什么？是否具有非法占有的目的是區(qū)分兩者的關(guān)鍵，具有非法占有為目的的構(gòu)成貸款詐騙罪，不具有的構(gòu)成騙取貸款罪。

騙取貸款罪的過程中，很大一部分案件是騙貸人通過賄賂、人際關(guān)系等與銀行貸款審核人員合伙編造貸款理由和材料，騙取銀行貸款的，這種情況下，銀行貸款審核人不存在被期騙的情況，其行為涉嫌違法發(fā)放貸款罪，和騙貸人構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪的共同犯罪，其構(gòu)成犯罪標(biāo)準(zhǔn)和騙取貸款罪一樣。

四、下列騙取貸款行為無罪

構(gòu)成騙取貸款罪的關(guān)鍵是給銀行造成損失達20萬或騙取100萬以上，因此，未達上述數(shù)額的構(gòu)不成犯罪。因此，涉嫌此罪的人唯一的出路就是還款，對銀行的損失達不到20萬，當(dāng)然就構(gòu)不成犯罪了。

我長期擔(dān)任公安局公職律師，以上分析是我多年的職業(yè)經(jīng)驗，僅供參考。若有興趣，可以加關(guān)注，我將為你帶來更多刑事和生活法律知識，幫助你解決困惑！

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合同詐騙是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，通過虛構(gòu)事實、隱瞞真相、設(shè)定陷阱等手段騙取對方財產(chǎn)的行為。或者是合同一方當(dāng)事人故意隱瞞真實情況，或故意告知對方虛假情況，誘使對方當(dāng)事人作出錯誤的意思表示，從而與之簽訂或履行合同的行為。

詐騙貸款罪是指以非法占有為目的，編造引進資金，項目等虛假理由.使用虛偽的經(jīng)濟合同，證明文件或者使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明擔(dān)保以及以其它虛構(gòu)事實隱瞞真相的方法，詐騙銀行或其它金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為.

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