近日，在央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦兩次發(fā)文關(guān)注后，多家頭部平臺連夜緊急下線曾經(jīng)紅火一時的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品。至少包括支付寶、理財通、京東金融、陸金所、360你財富等10家平臺已下線存款產(chǎn)品，并表示將密切關(guān)注、認真落實相關(guān)監(jiān)管政策和指導意見。

王大鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架，是互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務監(jiān)管趨嚴的一個重要表現(xiàn)。數(shù)字經(jīng)濟時代，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，業(yè)務也不斷向線上遷移，這也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品為什么下架

【互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品】

所謂“互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品”，是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付“導流費”等手續(xù)費。互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品最早可追溯到2018年，近年來漸成部分中小銀行吸收存款的重要渠道。

通常，銀行機構(gòu)會與多個金融科技平臺合作上架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，且中小型銀行較多。以億聯(lián)銀行為例，其2020年三季報披露，億聯(lián)銀行目前存款合作平臺有13家，包括京東金融、陸金所、美團、小米金融等。

【屬“無照駕駛”的非法金融活動】

孫天琦介紹，近兩年來，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務。此類產(chǎn)品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業(yè)務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構(gòu)帶來新課題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍。

【存在哪些風險?】

對于存款人而言，面對諸多互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的存款產(chǎn)品盡管有了更多選擇，以及獲得了更高收益的機會，但也不得不注意到這背后衍生出了一定的風險。

在一位地方銀保監(jiān)局人士看來，該模式產(chǎn)生的弊病至少在四個方面：一是通過第三方平臺進入銀行，加大了客戶信息被泄露的可能;二是銀行需要支付給平臺“導流費”，增加了存款成本;三是銀行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，由于網(wǎng)絡平臺客戶對利率較為敏感，一旦利率下調(diào)極易導致存款大量搬家，進而引發(fā)中小銀行的風險;四是地方性銀行通過平臺向全國吸儲，偏離了立足于當?shù)亍⒎沼诋數(shù)氐氖袌龆ㄎ弧?/p>

孫天琦也在相關(guān)文章中提到，在今年幾起擠兌事件中，線上擠兌占比80%，“隨著平臺存款快速增長，傳統(tǒng)的流動性風險應急處置方式已不足以及時有效應對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的擠兌，依賴現(xiàn)有手段難以實現(xiàn)對流動性風險的提前預警。”

“個別城商行、農(nóng)商行，甚至是村鎮(zhèn)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲，突破地域限制實現(xiàn)了全國展業(yè)，但一旦發(fā)生風險，就是將之前的區(qū)域性風險放大了全國范圍，產(chǎn)生的負面影響更大。”一位銀行業(yè)研究人士表示。

孫天琦也指出，中小銀行尤其是高風險銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的規(guī)模已超過其風險管理能力，跨地域?qū)傩栽黾恿孙L險的外溢性，加大了處置難度。“如果管理不善，還有可能會給某些不法平臺創(chuàng)造借助銀行名義進行非法攬存的機會，甚至導致非法集資案件發(fā)生;以及互聯(lián)網(wǎng)平臺多為異地遠程交易，對存款人的實名認證往往流于形式，很容易給洗錢犯罪造成空子可鉆。”上述地方銀保監(jiān)局人士還表示。

【對互聯(lián)網(wǎng)平臺與中小銀行的影響】

“對于這些互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，在流量變現(xiàn)的方面，算是受到了阻擊。”陳文說。互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務利潤率水平，對于這些平臺來說并不是最高的，也不是他們最主要的利潤來源，有存款保險制度保障的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架后，確實對于經(jīng)營利潤可能會有點下降，但不是特別的致命性影響。

但他也認為，對于其他的業(yè)務曝光，流量上面還是會有折損。銀行產(chǎn)品因為有保障，會吸引流量進入，更多的是讓這些客群習慣了如此收益水平的資產(chǎn)，對平臺產(chǎn)生投資的黏性，慢慢培養(yǎng)這些客戶，最后去買一些高端的資管產(chǎn)品，這些產(chǎn)品其實是真正利潤水平高的產(chǎn)品。

而相比于互聯(lián)網(wǎng)平臺，中小銀行所受影響或更大。“主要受影響更大的還是這些銀行，因為營收壓力、利潤水平、運營情況壓力一直都很大，斷了這些流量蠻大的渠道后還是會對經(jīng)營造成一定的壓力的。”上述互金行業(yè)的從業(yè)人士指出。

王大鵬也認為，互聯(lián)網(wǎng)存款管理趨嚴，受到?jīng)_擊最大的群體是中小銀行，因為中小銀行的資本補充渠道不及大行，對存款的依賴程度較高，尤其民營銀行由于缺乏網(wǎng)點，更加依賴線上吸儲，中小銀行的負債端將面臨挑戰(zhàn)。

董希淼表示，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經(jīng)濟特別是服務小微企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品為什么下架

繼螞蟻集團之后，百度度小滿、京東金融、騰訊理財通、陸金所等平臺相繼下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。此前，螞蟻集團表示，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻主動下架平臺上所有的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。

平臺紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

度小滿金融APP中的“銀行精選”板塊，工商銀行、眾邦銀行、營口銀行等46家銀行顯示稱“暫無在售產(chǎn)品”。

度小滿方面對記者表示，已下架平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。“未來會根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關(guān)業(yè)務。”

京東金融相關(guān)人士也表示，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購買相關(guān)產(chǎn)品，并已對存量客戶和業(yè)務進行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。

此外，騰訊理財通的“銀行類”產(chǎn)品板塊已無顯示，但目前騰訊方面對此暫無回應。

某平臺的相關(guān)人士表示，平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品已經(jīng)下架，由于業(yè)務占比較小，因而沒有發(fā)布官方聲明，但一切行動及工作都緊跟監(jiān)管理念，第一時間反應將工作落實到位。

互聯(lián)網(wǎng)存款被指“屬非法金融活動”

近兩年來，部分銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，此類產(chǎn)品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。

據(jù)了解，通過平臺銷售的存款產(chǎn)品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。

目前，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重達83%。

“這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業(yè)務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構(gòu)帶來新課題。”中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦12月15日在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品為什么下架

對普通用戶有何影響?

總的來說，下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的背后是監(jiān)管部門基于多方面考慮的結(jié)果，目前對于已辦理相關(guān)業(yè)務的普通用戶影響不大，依舊可按照正常流程操作。

反之，對于沒有辦理過該存款產(chǎn)品的用戶無法再使用該業(yè)務。

總之，央行對于該類存款產(chǎn)品叫停，其實還是為了保護老百姓的錢袋子，防患于未然，積極防范化解潛在金融風險。

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品為什么下架”律師已經(jīng)為大家講完了，