隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上貸款已經(jīng)成為人們借錢的首選方式。不法分子以網(wǎng)絡(luò)貸款為切入點，通過電話、短信、微信、QQ等方式發(fā)布虛假廣告，騙取受害人的注意力，讓受害人以各種名義向其賺錢，造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

網(wǎng)貸屬于貸款的一種，合法網(wǎng)貸一般都具備取得經(jīng)營牌照，符合行業(yè)風(fēng)險管理要求、合同公平、利率合法等特點;非法網(wǎng)貸則具有沒有金融牌照、違反行業(yè)風(fēng)險管理要求、借貸合同不規(guī)范、放貸利率高于法定上限、采取暴力、威脅等違法方式追債等特點。 民法典規(guī)定，貸款的利率應(yīng)合理，約定的利率可以適當(dāng)高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過法定最高比例，超過部分的利息在法律上不予支持。

因此如果遭受到網(wǎng)絡(luò)高利貸的逼債，應(yīng)將借款的本金及法定利息予以償還，對于利滾利超出最高上限的部分則不用償還。如果高利貸采取非法手段可報警，由公安機(jī)關(guān)介入調(diào)查，涉嫌違法追債構(gòu)成犯罪的將追究其刑事責(zé)任。

民法典對網(wǎng)貸是如何規(guī)定的

01 禁止發(fā)放高利貸

利率的市場化有利于緩解資金周轉(zhuǎn)困境，促進(jìn)金融市場的活躍，但也讓部分不法分子有機(jī)可趁，利用他人急需用錢的心態(tài)進(jìn)行高利放貸。針對這些放貸亂象，《民法典》首次將禁止高利放貸寫入民事法律規(guī)范，對高利放貸給予否定的法律評價。其中，圍繞高利放貸的核心“收取高額利息”，從放貸主體多樣的角度出發(fā)，明確借貸利率不得違反“國家有關(guān)規(guī)定”，即涵蓋法律法規(guī)、司法解釋、監(jiān)管文件等有關(guān)規(guī)定，反映整治高利放貸的堅定決心。

02 利率規(guī)定

2015年9月1日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分利息的，人民法院應(yīng)予支持。但《民法典》從如下兩個層面調(diào)整利率的約定：一是沒有約定利息的借款，視為沒有利息。無論金融機(jī)構(gòu)還是個人，只要對支付的利息沒有約定，只需償還本金。二是利息約定不明的，分為如下的兩種情形：第一種是自然人的借款，從民間借貸互助性考慮，推定沒有約定利息;第二種是非自然人的借款，除非借貸雙方達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，否則依據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、習(xí)慣、市場利率等因素來確定。這有利于規(guī)制因回避高利而衍生的手續(xù)費、管理費、違約金等變相利息收取，同時讓民間借貸回歸互助的本位，避免成為非法盈利手段，維護(hù)正常金融秩序。

2020年8月19日公布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。根據(jù)上述司法解釋的相關(guān)規(guī)定，如果借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護(hù)的利率上限。

前款所稱“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。”依據(jù)中國人民銀行在2020年9月20日公布的一年期貸款市場報價利率(即LPR)，現(xiàn)行法律保護(hù)的借款年利率上限為15.4%，該報價利率每個月可能都會改變，以每個月20號中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。該司法解釋的修改，進(jìn)一步打擊高利貸，對借款利率予以限制，堅定了國家打擊高利貸的決心。

03 格式條款

網(wǎng)絡(luò)貸款中一般都由出借方提供格式合同，貸款人往往僅能根據(jù)其格式條款的內(nèi)容簽訂。《民法典》對于格式條款內(nèi)容也作出了具體規(guī)定，如果貸款人簽訂合同有下述不合理的加重自己責(zé)任、限制、免除自己主要權(quán)利或減輕、免除平臺方義務(wù)的，可以主張該條款無效。更好的保障了貸款人的合法權(quán)益。

《民法典》第四百九十六條：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。”

第四百九十七條：“有下列情形之一的，該格式條款無效：

(一)具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無效情形;

(二)提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利;

(三)提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利。”

第四百九十八條：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”

律師建議

1.“貸款無門檻、貸前亂收費、遲遲不放款”是常見的三大貸款詐騙套路。在放款前以各種名義讓你打錢的，都是詐騙!如遇不確定的情況，可以撥打0851-86600110咨詢，警方反詐專員在線為你辨真假。

2.在網(wǎng)絡(luò)貸款過程中，凡是遇到要求支付包裝費、工本費、保險費、保證金、流水資金、解凍金等費用的情況，一定要謹(jǐn)慎處理。同時，一旦發(fā)生被詐騙后要第一時間報警，盡量挽回?fù)p失。

3.建議選擇正規(guī)專業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，特殊情況非要選擇網(wǎng)上貸款時，建議先在相關(guān)的網(wǎng)站上查詢貸款公司的基礎(chǔ)信息，比如下載天眼查、企查查等軟件，也可以在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上查詢貸款公司是否存在，是否有發(fā)放個人貸款的經(jīng)營范圍等等。

4.如果在網(wǎng)貸過程中出現(xiàn)疑問或懷疑，可以隨時撥打12348公共法律服務(wù)熱線獲得專業(yè)法律咨詢。

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