首付第一套房貸款利率

近期關于銀行房貸利率是選擇固定利率還是選擇LPR利率，吵的沸沸揚揚，都是各說各的理。我也有房貸，也面臨這個選擇的問題，我本人是愿意選擇LPR利率的（我的房貸利率是5.63）。

關于什么是LPR利率這里做個簡單的解釋。

1. LPR=MLF（中間借貸便利）+加點

MLF也叫麻辣粉，是由央行決定的，簡單一點說就是央行借錢給商業銀行的利率。至于這個加點是由商業銀行決定的，當然不是一家商業銀行決定的，是由18家商業銀行每月報價，按照去掉最高價和最低價取平均價的原則來決定。這18家商業銀行基本可以反應市場情況。

2. 商業銀行給個人或者企業的利率=LPR+加點

這個加點就是銀行加上去的，現在進行利率轉換就是要確定加點不變（加點可以是負數）以后利率由市場來決定，當然央行也可以進行政策調節。

3. 現行固定利率也就是商業銀行貸款給個人或者企業的利率，是由央行直接制定的利率，這里面是包含了MLF的。

至于選擇固定利率還是LPR利率，還是看個人選擇，五年之內看來LPR利率下降是大概率事件，至于以后漲不漲不確定，說不定十年以后你就換房子了或者提前把房貸還完了呢。

首套房貸款利率5.39%，不高的，但不是最低，

沒有執行LPR以前，根據4.9%基準利率上浮確定地產抵押貸款利率，上浮10%就是5.39%，樓主5.39%按揭貸款利率就是上浮10%，這樣的一套房按揭貸款利率已經不多見了，一般城市上浮15%。浙江可以拿到上浮8%的地產抵押貸款利率，上海也不高。

執行LPR加點形成按揭貸款利率，央行窗口指導是按揭貸款利率不會降低，從執行層面來看，上海微幅下跌，其他地方微幅上漲或者保持不變，也就是基本上等同于上浮15%左右。

目前按揭貸款額度在不少城市較為緊張，有的個別地方按揭貸款已經用完，要排隊到明年三月份，尤其是二手房貸款額度更加緊張，在于中介機構難以從銀行拿到貸款額度，一手房因為開發商與銀行有更多合作，一些大的開發商拿到貸款額度相對來說容易一些，估計問題不會太大，只要房子結頂，提前與銀行攜手，額度應該沒有問題，只不過是利率方面可能難以下降。

房價本來就高不可攀，一手房按揭貸款利率還要上浮，這是傷及剛需了，一手房還是應該回到基準利率，二套房上浮幅度更大，一手房下降利率損失轉嫁到二手房交易。

比當前的全國平均水平要高，2019年7月份全國首套房房貸平均利率是5.44%，所以你的房貸利率是比全國水平要高的。

1、橫向比較，各個時間各有不同

2015年幾次降息，在10月份降到了4.9%，這個五年期以上的房貸基準利率一直用到今天，在這四年的時間當中房貸利率也是不斷變化的。

2015年到2016年底：房貸利率不斷降低，2016年11月達到了最低，此時全國首套房房貸平均利率是4.45%，相當于利率九折優惠，當時買房的人應該是很幸運的。不僅房價是上漲前夕，房貸利率更是歷史低點。

2017年初到2018年11月：這段時間房貸利率不斷提高，到2018年11月全國首套房房貸平均利率達到了5.71%。在這兩年中，樓市實現了價量齊升的狀況。樓市過熱就迎來了強烈的調控，這個時候就喊出了樓市調控最強音：“堅決遏制房價上漲！”。效果立竿見影，樓市成交量下降，2019年初的兩個月商品房成交面積同比下降3.6%。

樓市過冷也導致不少城市對樓市松綁，住建部也喊出了“穩地價、穩房價、穩預期”的口號。

2018年11月到2019年5月，房貸利率是下降的，到了2019年5月份房貸利率降到了4.42%，此后略有回升。

以上大致就是過去五年全國首套房房貸平均利率的變化過程。

2、縱向對比，各城市分化

比如上海的首套房房貸平均利率還不到4.9%，基準利率都沒有達到，這算是當前利率最低的城市了，不過上海的房貸利率低也是因為上海購房的資格太高了，通過對購房資格的限制來調節需求，達到穩定房價的目的，所以不要以為上海的房貸利率全國最低就是購房最容易的城市。

最高的是蘇州，蘇州的首套房房貸平均利率是6.05%，這是全國最高水平了，蘇州因為今年初房價上漲還被點名了，隨即蘇州就出臺了嚴厲的限購措施。

題主的房貸利率比全國平均水平是要高的，不過具體也要和當地城市相比。

房貸利率過高，自然是導致利息成本高，有錢的情況下可以提前償還房貸。你要通過投資理財獲得和你房貸利率相當的收益率是比較困難的，有錢提前還款就可以了。

2018年央行公布的貸款基準利率根據貸款年限不同有所差異，一年以內（含一年）的貸款基準利率為4.35%，一至五年（含五年）貸款基準利率為4.75%，五年以上貸款基準利率為4.90%；房貸的貸款年限一般都在5年以上；不過在貸款時銀行都會有利率浮動，在貸款時可以提前咨詢銀行。

在辦理房貸時需要提交很多材料，包括個人銀行流水、首付款、購房合同、有效身份證明等等，提交銀行后一般需要等待一個月左右就可以知道結果了，如果審批不通過銀行也會電話通知，這時候可能需要申請人補充必要的資料。

辦理房貸一般有兩種還款方式，分別是等額本金和等額本息，等額本息每月的還款額度是一樣的，等額本金每月還款的額度是逐月減少的；不過同樣的貸款額度，前期還款等額本息的壓力要比等額本金小，在選擇還款方式時一定要根據自己收入來決定，最好不要超過收入的一半。

以上是律師為大家講解的關于”首付第一套房貸款利率“的內容，希望可以幫助到各位小伙伴。