論述保險(xiǎn)法中的近因原則

即造成意外的直接因素舉個(gè)例子：下雨天，公交車(chē)拋錨了，外面雨很大，乘客都在車(chē)內(nèi)躲雨，此時(shí)由于積水公車(chē)線路短路產(chǎn)生火花，引燃油箱，造成火災(zāi)，乘客被燒傷這里乘客被燒傷的間接原因有公車(chē)拋錨、短路、油箱引燃、火災(zāi)而直接原因則是下雨，那么保險(xiǎn)公司在核對(duì)的時(shí)候就會(huì)以下大雨（自然災(zāi)害），為理由進(jìn)行處理

在司法實(shí)踐中，審理保險(xiǎn)糾紛的案件，對(duì)于近因原則的適用爭(zhēng)議較大，尤其是當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由承保風(fēng)險(xiǎn)和除外風(fēng)險(xiǎn)共同造成的情況，各地操作并不一致。而福建、山東、浙江、廣東等省份的高院對(duì)此制定了司法文件，以下予以摘錄，作為理解近因原則的參考：

一、《福建省高級(jí)人民法院民事審判第二庭關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件的規(guī)范指引》

第三條（近因原則）所謂近因，是指導(dǎo)致標(biāo)的物損害發(fā)生的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而非指時(shí)間上或空間上最近的原因。如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

二、《山東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》

14、如事故是由多種原因造成，保險(xiǎn)人以不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由拒賠的，應(yīng)以其中持續(xù)性地起決定或主導(dǎo)作用的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍為標(biāo)準(zhǔn)判斷保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

三、《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》

第十八條 如保險(xiǎn)標(biāo)的損失系由多種原因造成，保險(xiǎn)人以不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由拒賠的，應(yīng)以其中持續(xù)性地起決定或有效作用的原因是否屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)判斷保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

四、《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》

17、多個(gè)原因造成保險(xiǎn)事故，其中有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn)的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人按承保風(fēng)險(xiǎn)占事故原因的比例或程度承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

21、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在訴訟中對(duì)保險(xiǎn)事故原因或損失有爭(zhēng)議的，如保險(xiǎn)合同約定或者保險(xiǎn)事故發(fā)生后雙方同意由相應(yīng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)或其他中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)事故原因進(jìn)行鑒定或損失評(píng)估，該保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)作出的鑒定結(jié)論應(yīng)作為法院確定事故原因和損失的依據(jù)。雙方對(duì)鑒定機(jī)構(gòu)沒(méi)有約定的，人民法院在訴訟中指定的鑒定機(jī)構(gòu)所作出的鑒定結(jié)論應(yīng)作為確定事故原因和損失的依據(jù)。

以上四省份的地方司法文件可以看出，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由承保風(fēng)險(xiǎn)和除外風(fēng)險(xiǎn)共同造成的情況，廣東省主張可以“按承保風(fēng)險(xiǎn)占事故原因的比例或程度承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，而其余三個(gè)省份則“采用全有或全無(wú)”的方式，主張“如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任”。

而筆者所在的上海市，我們未發(fā)現(xiàn)相應(yīng)的地方司法文件。而從司法實(shí)踐來(lái)看，上海市法院的實(shí)踐也多是采用“采用全有或全無(wú)”的方式，而不是采用比例的方式。

文/上海杜繼業(yè)律師團(tuán)隊(duì)

杜繼業(yè)律師為上海市律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委員會(huì)委員，具有保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的保險(xiǎn)公估師資格。杜律師團(tuán)隊(duì)可為您依法投保和理賠提供幫助，如需咨詢(xún)或交流，請(qǐng)關(guān)注后，通過(guò)“私信”聯(lián)系溝通。

保險(xiǎn)人在處理因果關(guān)系較為復(fù)雜的理賠案時(shí)，要根據(jù)近因原則。所謂近因是指促成損失結(jié)果的最有效的或起決定性作用的原因。近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

簡(jiǎn)述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)堅(jiān)持的基本原則。 答案：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)堅(jiān)持的基本原則有： (1)最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則是根據(jù)保險(xiǎn)的保障性和保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人所處的法律地位的不同而確定的，目的是為了避免危險(xiǎn)活動(dòng)中發(fā)生欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，保證保險(xiǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行。 (2)可保利益原則。可保利益原則是根據(jù)危險(xiǎn)的破壞性和被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)、分散損失的目的確定的。換句話說(shuō)，可保利益產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)。 (3)近因原則。近因原則是根據(jù)保險(xiǎn)人對(duì)投保的風(fēng)險(xiǎn)有選擇地接受而確定的，目的是為了統(tǒng)一對(duì)損失原因的認(rèn)識(shí)，正確確定保險(xiǎn)責(zé)任，建立處理保險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議的基礎(chǔ)，及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)償。 (4)補(bǔ)償原則。補(bǔ)償原則是根據(jù)保險(xiǎn)職能確定的，目的是為了正確確定損失補(bǔ)償數(shù)額，防止保險(xiǎn)中出現(xiàn)投機(jī)行為，避免被保險(xiǎn)人取得額外利益。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”論述保險(xiǎn)法中的近因原則“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。